【文／王妍文；攝影／關立衡、蕭如君】

2014年即將到來，站在人生20、25、30、35關卡的你，會走向什麼樣的未來？

雖然，外在環境的景氣似乎有回溫跡象，但對剛要進入職場的7 年級、8 年級生，或是已經在職場打滾幾年的上班族來說，就業環境依舊險峻，生活壓力絲毫沒有減輕的跡象。接下來一年，年輕世代仍要面對4 大困局（詳見圖1）：

1. 失業率高：年輕世代工作機會減少，失業率是平均值的3倍→求職挑戰比過去大。

2. 生活支出高：過去父執輩的經常性支出，約占薪水4-5成，現在攀升到6成5→生活花費比過去高。

3. 起薪停滯：1998年以來，社會新鮮人起薪幾乎沒有成長，14年來只增加1022元，也只有平均薪資的67％，比過去近8成更少→日子比以往更難過。

4. 加薪慢：從2003年後進入職場的年輕世代，加薪也比過去慢，平均幅度僅有1％→變有錢的機會降低。

從現況來看，大環境在過去20年產生劇烈改變，現在的年輕人，薪水趕不上上一代，甚至比上一世代過得還辛苦，一不小心就會入不敷出，存不了錢！

但是，人生的需求絕對不因此而改變。

理財跟時間競賽，愈晚理人生愈辛苦

人生中隨著年齡增長，各式各樣的花費愈疊愈高，買房壓力、結婚支出、子女教育基金以及退休金，沉重的包袱讓人喘不過氣來，從圖2可以看出，人生有4大錢關要過：

30歲結婚生子關：這時候大概需要50-100萬元的結婚準備金。

35-40歲買房關：最好能有一筆200-300萬元的購屋頭期款和裝潢準備金。

50歲子女教育關：子女接受高等教育，若出國留學攻讀碩士、博士，每人每年約需100萬費用，平均1人要準備200-400萬元。

60歲退休關：若希望退休後，每月有2-3萬元生活費，約需準備1200-1800萬元（1200萬╳定存利率2％／12個月＝2萬元）。

對低起薪、高失業的上班族來說，若平常沒有理財、投資，等到事到臨頭，硬要在3-5年內應付人生錢關的龐大開銷，是極大的挑戰。

尤其30歲後，各種人生責任、負擔紛紛報到，如果薪水不夠支付，在人生收支表上，很容易進入死亡交叉（詳見圖2），稍一不慎，就會拋棄或遞延人生需求，陷入前衛生署長楊志良形容的「不婚、不生、不養、不活」及「多數年輕人覺得沒有前景」的台灣「新四不一沒有」窘況。

什麼是好的人生？什麼是你想要的財富人生？

有的人追求財富資產的絕對價值，有人追求財富自由的相對價值，不過從圖2可以看出，人生要過得清閒，投資理財計畫最好在20歲就要開始啟動，給自己10年、甚至更長的時間準備，才不致於因為財務出狀況，擠壓後續的人生發展。

試著在收支步入死亡交叉前，做出第一個小雪球， 不論是存第一桶金，或是準備買房頭期款，或是學習投資方法，未來經由雪球效應，讓財富愈滾愈大，順利走過人生4大錢關。

「理財，要跟時間競賽，愈晚理，人生愈辛苦！」財金智慧教育推廣協會理事長楊子江語重心長地說。

掌握財務目標，練就人生黃金曲線

在「《30》雜誌20-39歲世代理財大調查」中，發現不同年齡層的理財面貌：20-24歲的「青貧族」理財觀念模糊，明明口袋剩1元，卻以為還有4塊錢可以花；25-29歲的「雙想族」對未來雖然開始有危機感，卻難以捨下生活中3C、精品、旅遊等架構出來的小確幸；30-34歲的「逐巢族」有了五子難登科的經濟壓力，才真正意識「理財要趁早」的真諦；35-39歲的「三明治族」則受到房貸、孝親費、教育金等費用夾擊，支出速度快速攀升，每天一睜眼，就得跟金錢賽跑。

人生的難題，很多時候來自財務狀況不佳，被迫失去選擇的權利。

「沒有財務計畫的人生，一開始就輸在起跑點。」這幾年，積極投入校園，推廣賺錢、花錢、儲蓄、借錢、投資等財金智商（FQ）的楊子江感受特別深。

他認為要擺脫沒有希望的人生，一定要建立3 力： 一是賺錢力，投資自己，提升工作能力；二是儲蓄力， 學金錢分配，滾出第一桶金；三是花錢力，計畫性消費，花該花的錢。

大環境「薪」情差，真的會阻礙人生發展嗎？楊子江認為，「找藉口，不如找方法。」

30 歲前，提早建立財富體質

若想突破困境，為現在的自己，也為10年後、20年後的自己打造人生黃金曲線，什麼才是楊子江口中的辦法？

答案是，趁人生負擔開始轉動前，投資理財計畫最好在20歲前就開始啟動，才能在30歲前建立健康的財富體質。

這裡有4 件事要做，一是把薪水變大，存出自己的工作帳戶；二是利用理財帳戶，學會各種理財本領，存出第一桶人生準備金；三是打造投資帳戶，讓財富加速、錢滾錢；四是發展興趣帳戶， 做快樂的事，賺快樂的錢。

● 工作帳戶→深化專業能力，讓薪資三級跳

工作收入能帶來正向的現金流。透過進修，深化專業能力來增加自己的本事，這種人力資本上的投資，報酬率高，又沒風險。

跟大多數人一樣，美女主播吳宇舒剛入行時， 起薪不到2.8萬元，卻能在4年內存到百萬，10年內年薪成長5倍，關鍵就在於投資自己進修升級。

剛開始，她建立自己專業不可取代性，1年後加薪1倍。吳宇舒接著考進台大新研所，邊工作邊讀書，用時間與空間逼自己快速成長。從進修中，她養成迅速判斷、講解新聞的能力，讓她得以在工作上，從主播的角色延伸到新聞製作人，薪水再晉級。

● 理財帳戶→計畫性理財，達成財務目標

計畫性理財，透過訂定目標、做好收支規畫、理好債務帳本，讓人生每個階段，想用錢都有錢用。

物理治療師陳冠閔就是靠理財理出自己的人生。精準花費，是他能夠一邊還學貸、一邊存錢，還能做公益的主因。每月薪水一下來，陳冠閔就先提撥還款金額，再將餘額依50％生活費、20％ 投資、10％放定存、10％娛樂、10％做公益的比例來分配。在他眼中，小錢也是錢，除了隨時用App 記錄支出，細算每日可花費金額，若意外超支，就每天省50元，一天一天省回來。

● 投資帳戶→活化資產，賺進報酬率

投資，是活化資產，讓錢滾錢最好的方式。跟最適合自己的投資策略談戀愛，愈能掌握風險， 獲得合理報酬率。

財經部落客麥克風靠投資，幫自己長期加薪、改變人生。他自17歲開始進入投資市場，當別人在大學時期聯誼、玩耍時，麥克風則在圖書館裡，一本一本念理財書，不斷投資練功，建立專屬自己的穩賺策略，光靠股票收息，每年就多出65-70萬元的收益， 加上工作收入，形同月領雙薪。在30歲前，他已經擁有600-700萬資產，準備進入賺教育金、退休錢的下個階段。

● 興趣帳戶→做快樂的事，賺快樂的錢

興趣既可怡情養性，養出快樂基因，也能變成第二份收入，創造更多財富。

動畫導演黃秉榮把興趣當專長經營，人生開始大不同。原本是黑手的他，會搖身成為年收入300 萬元的熱門動畫導演，最重要的轉折點正是認真看待自己的興趣。每次出手，不管創意、特效、動作及技術都嚴格要求，具備專業水準，才能在YouTube上創造超過300萬點閱率，吸引美國知名電玩頻道Machinima、大陸土豆網、優酷網爭相與他簽約，讓他沉浸在興趣的快樂中，還能有豐厚報酬，告別低薪窮忙人生。

20 個必修的投資理財Knowhow

為了讓20-40歲的你，有清楚的方法畫出理財地圖，《30》雜誌整理出20個必修的投資理財Know how，可以分兩階段進行。

第1階段的理財10個方法，能夠幫你完成學理財、存第一桶金的目標。

目標→學理財

首先，是5個初階理財法，從規畫人生夢想開始， 去找出自己的專長，練就工作上的賺錢能力；基本功學記帳，更能為自己養出私人理財顧問；如果是月光族，最好從月存10%法起跑，用賺10 元存1元的方式，學習無痛儲蓄。

● 夢想清單法：規畫夢想，練工作的賺錢能力。

● 隨手記帳法：學記帳，讓手帳變私人理財顧問。

● 3不1要法：使用信用卡，謹守不延遲、不預借、不分期，卡數要少的原則。

● 月存10％法：賺10元存1元，荷包開始增胖。

● 懶人存錢法：只花大鈔，零錢存撲滿。

目標→存第一桶金

有了處理金錢的基本能力後，另外5件事則是人生財富關鍵的轉捩點。在30歲前，你必須加快儲蓄的腳步，存出第一桶金，為即將開始的人生負擔做好準備。

這時你可以畫出未來3-5年的財務計畫，用零存整付、擴大儲蓄比例，或投資上的72法則等方式，來加速財富累積的速度。

● 目標投資法：清楚理財目標，圓夢機會高。

● 零存整付法：月存1/3，設定轉帳強迫存錢。

● 4 個信封袋：收入分4分，抓好預算不超支。

● 精算CP值：把錢花在刀口上，花該花的錢。

● 72法則：長線投資，利用複利多賺1 倍。

進入30歲後，開始成家立業，因此，第2階段的10個方法，會著重在投資上，能幫助你完成買房子、累積教育金、存退休金的需求。

目標→買第一棟房

要讓財富雪球愈滾愈大，得先做好投資管理，比較穩健的方式，是從價值投資法、雪球投資法，甚至3年賺30％等，去找出值得投資的好標的，再配合時間複利的觀念，自然能存出本錢買下第一棟房。

● 價值投資法：找出投資好標的一起獲利。

● 雪球投資法：運用複利滾出大雪球。

● 3年賺30％法：不搶短，3萬穩賺30%。

● 懶人投資法：被動投資，ETF簡單買、簡單賣。

● 精算房價術：學房價評估，買房也能賺。

目標→存退休金

隨年齡增長，退休準備的急迫性也會增溫，這時要學資產配置法，分散風險，當然也能提撥一定比率的錢嘗試風險較高的投資，來增加報酬率；若有可以經營的興趣，或許也能因此畫出人生第二曲線，用興趣來加薪。

● 資產配置法：投資類別愈不相關，愈速配。

● 定存概念股：慢慢買，穩穩賺。

● 興趣加薪法：興趣兼職／創業，快樂做、開心賺。

● 滾動加值法：承擔小型風險增加報酬。