文／Mr.Market市場先生

「我覺得，現在工作好難存錢。這樣子以後真的可以退休嗎？」

上周和一位剛畢業一年的年輕人聊天，他目前在超商打工，在台北每個月扣掉開銷和拿回家裡的錢，剛好成為月光族，因此正在煩惱人生的方向。


「那你怎麼不換一份工作？」我問他。

「我也想阿，但目前每天上班都很忙，還沒有力氣去準備找工作…」

聽起來有點像是藉口，又有一點無奈，人生就像是卡住了一樣，這樣的生活到底該如何改變？


如果想退休，先將目標設定在2000萬！

一般人如果要有穩定的退休生活，我認為至少要存下2000萬元。台灣家庭平均年消費水準大約在50萬到70萬之間，如果將2000萬投資在5%報酬率的投資標的上，每年就能產生 100萬的現金流，是足以支應大多數家庭每年日常開支。

2000萬並不是個小數字，如果每個月存下1萬元，而且能有8%的投資報酬率，竟然也要35年後才能退休？8%報酬率我認為對已經很不錯了，即使短時間內有較高的報酬率，但也很難將這個成績持續維持35年（註1）。

想改變人生的金錢問題，需要一些資本，也需要一些下班的時間。關鍵是，你如何存下更多錢？大多數人靠上班工作賺錢，會遇到問題有2種，一種是錢太少，一種是工作時間太長。

你的工作收入，是否低於平均消費水準？

參考下表主計處統計的每人每月消費支出。
以生活在台北市為例，平均消費水準是27K，代表你如果工作一段時間後，薪水如果沒有超過27K，不但很難存錢，甚至無法過上平均水準的生活！

▼主計處103年 每人每月消費支出

假設你生活在台北薪水是37K，扣掉平均27K的支出，每個月就能存下1萬元。如果薪水高於水準卻還存不下錢？你可以從記帳開始（註2）。

但是起薪不高的年輕人別擔心，因為工作最大的問題並不是薪水低，而是「工時太長」！

你願意投資多少時間和金錢在自己身上呢？

上次和一位電子業的朋友聊天，他的薪水破百萬，但是不斷和我抱怨每天都要加班到半夜，於是我問他一個問題：

「如果要把錢放在股市一輩子，每年多少報酬率你會滿意？」

「大概10%吧，怎麼了嗎？」

「如果你換一個不用加班的工作，年薪少50萬，把下班時間拿來進修工作技能或是學習創業，2年後能換到未來每年多10萬薪水收入。你願意投資嗎？」

「不可能拉，年薪少50萬換10萬，損失太大了。」

站在投資的角度，同樣是投入100萬元，並且增加10萬的現金流，許多人寧願把時間投在工作上、把金錢投入在股票、房地產上，也不願意先多投資自己一點(註3)。

給你每小時500元的加班費，你願意每天多加班3小時嗎？

假設一年上班250天，每天加班3小時，連續20年後，你能多存下750萬元。前提是你有加班費，而且加班費還要有500元(台灣有惡名昭彰的責任制)。但這750萬對你的退休幫助有限，背後犧牲的是你每天所剩不多的精力、健康、和家人朋友相處的時間，以及自己學習進修、創業的機會成本。

工時太長，即使付給你更多薪水，也不值得！

最嚴重的問題是，如果這20年你因為時間都花在加班，而沒有讓自己成長，隨著體力的衰退、知識沒有累積，很現實的，你的工資不但不會增加，還有可能被其他人或機器取代！

快速結論：月光族存不下錢，是工作有問題，還是你有問題？

1.    如果想提早退休，可以將目標先設定在2000萬，創造每年100萬的現金流

2.    工資如果低於平均水準，工作內容對自己成長沒幫助，應該盡早換工作

3.    工時太長，讓你無法投資自己，才是真正的財務殺手！

註1. Excel下載：每月存一萬元，報酬率8%，竟然要35年退休?
註2. 延伸閱讀：【超簡單記帳法】免費下載 Excel記帳表格來理財
註3. 延伸閱讀：學習理財的第一步，看懂「現金流」

作者：Mr.Market市場先生

畢業於台大土木所，現職CMoney金融研究員。大學畢業後積極自學投資理財方法，踏入市場，用下班閒暇時間研究投資理財，主要擅長程式交易以及投資數據統計。
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